iDeCoってよく聞くけど、こう思っていませんか？
-
本当にお得なの？
-
節税って言うけど、いくら戻るの？
-
年収400万でも意味ある？
正直、私も最初は
**「なんとなく得らしい」**くらいの理解でした。
でもビビり投資家としては、
👉 数字が分からないものにお金は出せない
ということで、
年収400万円・会社員という現実的な条件で
iDeCoの節税額をガチで計算しました。
先に結論（忙しい人向け）
✔ 年収400万でもiDeCoは十分お得
✔ 掛金次第で年間4〜8万円の節税
✔ 投資の成績が悪くても、節税メリットは確実
では、具体的に見ていきます。
シミュレーションの前提条件
モデルケース
-
年収：400万円
-
職業：会社員
-
企業年金：なし
-
扶養家族：なし
-
iDeCo掛金：月2万円（年24万円）
※かなり「よくある会社員」設定です。
年収400万の税率をざっくり確認
細かい計算は省きますが、
この層の実効税率はだいたい👇
-
所得税：5％
-
住民税：10％
👉 合計 約15％
ここが超重要です。
iDeCoの節税の仕組み（超シンプル）
iDeCoの掛金は、
👉 全額が所得控除
つまり、
-
課税対象の所得が減る
-
その分、税金が減る
投資の成績に関係なく、
掛けた瞬間に節税効果が発生します。
実際にいくら節税できる？
掛金：月2万円の場合
-
年間掛金：24万円
-
税率：約15％
👉 24万円 × 15％ = 約3.6万円
✔ 年間 約36,000円の節税
✔ 10年で 約36万円
✔ 20年で 約72万円
これ、かなり大きいです。
掛金別・節税額一覧（年収400万）
| 月額掛金 | 年間掛金 | 年間の節税額（目安） |
|---|---|---|
| 1万円 | 12万円 | 約1.8万円 |
| 2万円 | 24万円 | 約3.6万円 |
| 3万円 | 36万円 | 約5.4万円 |
| 4万円 | 48万円 | 約7.2万円 |
👉 増えなくても得する
これがiDeCoの強さ。
「運用で損したら意味ない？」問題
ここ、よくある不安です。
答え👇
👉 節税分があるので、多少の損は吸収できる
例えば👇
-
10年後、運用がトントン
-
でも節税で36万円得している
👉 実質プラス。
ビビり投資家にとっては、
かなり安心設計です。
ただし、iDeCoの注意点もある
正直なデメリットも書きます。
① 原則60歳まで引き出せない
-
途中解約不可
-
生活防衛資金とは別枠必須
👉 余裕資金でやること。
② 受け取り時に税金がかかる可能性
-
一時金 or 年金形式
-
退職金との兼ね合いが重要
ただし👇
👉 控除を使えば、税金ゼロ〜少額にできるケースが多い
ビビり投資家の結論
✔ 年収400万でもiDeCoは強力
✔ 節税効果は「確定」
✔ 最大の敵は「使えない期間」
私の結論はこれです。
生活防衛資金を確保した上で、
無理のない金額ならiDeCoはやる価値あり
まとめ
-
年収400万円なら税率は約15％
-
月2万円で年間約3.6万円の節税
-
運用が微妙でもトータルで有利
-
ただし60歳まで引き出せない点は要注意
👉 iDeCoは「投資」より「節税制度」
これが、
年収400万円会社員のリアルな答えです。
📌この記事は 「NISA・iDeCo」 シリーズの一つです。 新NISAの使い方、iDeCoの活用法、老後資金づくりなど、実生活に直結する資産形成をテーマにしています。 複雑になりやすい制度を、会社員目線で分かりやすく整理し、無理なく続けられる方法をまとめています。
